Один из банкиров как-то заметил: “Значительная часть людей рождается, ходит в школу, поступает в вуз, отмечает дни рождения, золотые свадьбы, за всю свою жизнь так ни разу и не открыв двери банка”. Разумеется, сегодня многое изменилось. Параллельно с крупными инвестициями в нефтяной сектор, делает первые шаги и ненефтяной, выросло благосостояние людей, рыночная экономика “осваивает” очередной этап своего развития, и... граждане все чаще стали “открывать двери банков”. Оказалось, что получить кредит вовсе не так страшно, весь мир живет в кредит. Главное - быть платежеспособным, своевременно погашать заем, создавая положительную кредитную историю. Большинство наших банков представляют населению широкий спектр кредитов: на образование (пока только в пределах нашей страны), потребительские, для малого и среднего бизнеса, микрокредиты. Среди рядовых граждан все большую популярность завоевывают потребительские кредиты. Динамика кредитного портфеля этого вида из года в год растет, и на 1 января текущего года населению для покупки товаров первой необходимости было выдано кредитов в объеме 754,2 млрд. манатов.
Отметим, что объем депозитных вкладов населения существенно превышает показатели потребительских кредитов. Сравните: наши граждане доверили банкам страны свои кровные в размере 1 трлн. 259 млрд. 700 млн. манатов. Такой расклад свидетельствует о том, что кредиты пока еще не столь привлекательны - они краткосрочные и дорогие.
Еще раз напомним условия выдачи потребительского заема. Сразу отметим, что бюрократические преграды просто отсутствуют. Нужно будет представить в банковское учреждение справку с места жительства, с места работы (учебы), паспорт, а также накладную из магазина с печатью, свидетельствующую об уплате части стоимости товара. Большинство банков установили минимальный порог при выдаче кредитов - 150 долларов (после частичного погашения стоимости товара при покупке), максимальная сумма - 1500. Отметим, что при покупке автомобиля верхняя планка кредита составляет порядка 10 тысяч долларов. Иными словами, если стоимость машины составляет, скажем, 40 тысяч долларов, то получить заем более 10 тысяч не удастся. Погашение кредита происходит ежемесячно, то есть выплачивается основная часть суммы кредита, плюс проценты, которые начисляются на остаток. Сроки кредитов разные - от 6-ти до 24-х месяцев, в зависимости от вида потребительского кредита.
Более обеспеченные слои общества, а это, в основном, сотрудники нефтяных компаний, высокооплачиваемые банковские работники и т.д., прежде всего хотят улучшить свои жилищные условия. Рынок современного жилья активно развивается, практически в любом районе столицы стало возможным - были бы средства - купить квартиру в высотке. Здесь на помощь приходит ипотека. Как известно, закона об ипотеке наши парламентарии пока не приняли, документ был заслушан лишь в первом чтении. По мнению Халида Ахадова, директора департамента клиентского обслуживания Bank of Baku, принятая поправка к Правилам регистрации всех видов ценных бумаг стала пока единственным правовым подспорьем в деле развития ипотечного рынка, “который в дальнейшем даст возможность закладывать не саму недвижимость, а право на нее”. Тем не менее, рынок уже начал предлагать ипотечные кредиты под жилье, хотя и в примитивном виде. На рынке действуют всего несколько банков, а также структур, не имеющих полную лицензию на осуществление банковской деятельности, но, тем не менее, предоставляющих ипотечные кредиты. Эти кредиты короткие - на 3-5 лет (за рубежом - 10-20 лет), при 25-30-процентных ставках. Кроме того, их выдают только банки-строители, деятельность которых не способствует развитию ипотечного рынка. “Эти банки одновременно строят дома и занимаются кредитованием под свое жилье. Их назначение не в продаже ипотечных кредитов, а в реализации собственных домов”, - так прокомментировал сегодняшнее состояние ипотеки на нашем рынке Х.Ахадов.
- Не повлечет ли за собой дискредитацию идеи ипотеки столь долгое отсутствие закона о ней - при том, что спрос на этот вид кредита имеется, и ипотека, так сказать, созрела?
- Сложно ответить, почему решение затягивается, возможно, разработчики не чувствуют рынок. Не исключено, что ипотека в том виде, в котором она действует сегодня, может спровоцировать негативные тенденции. Ведь банки пока решают вопрос выдачи кредита на жилье по-своему...
Что касается стандартов, то этот вид кредитования имеет американский и континентальный стандарты. Для нас германский аналог более приемлем. Клиент вначале размещает в банке целевой депозит, средства на счету со временем - в течение трех лет - аккумулируются, в результате чего предоставляется возможность получить недостающую часть кредита. Здесь и сроки возврата, а также ставки будут совершенно иными. Эксперты утверждают, что развитие ипотечного рынка повлечет за собой рост цен на недвижимость. Сегодня наши банки не поспевают за темпами строительного бума. Ликвидность банков - еще не показатель для долгосрочных кредитов, банки должны к этому быть готовы и психологически.
- А с какими проблемами сталкиваются банки при выдаче кредитов сегодня?
- Дело в том, что в стране отсутствует централизованная система кредитного бюро. Мы испытываем недостаток в информации о заемщиках, не знакомы с их кредитной историей. Все еще высоки наши ставки. Думаю бремя процентных ставок уменьшится с принятием соответствующего закона. Задачей органа надзора, помимо отслеживания кредитных историй, станет также накопление информации о платежеспособности граждан.
Вместе с тем, радует тот факт, что количество заемщиков растет. Только в Bank of Baku количество ссудных счетов составляет порядка 14 тысяч. Многие потребители в вопроснике отмечают: “У меня уже был кредит”. Самые популярные потребительские кредиты - это покупка компьютеров, мебели. У молодежи - мобильный аппарат. Как сообщили в маркетинговой службе банка, кредит под этот телефон выдается сроком до 9-ти месяцев при высокой ставке - 3% в месяц. Дело в том, что покупка сотовых телефонов входит в список рискованных, поскольку телефон можно легко потерять, его могут украсть, а пропажа товара может негативно отразиться на финансовом поведении клиента. Этот факт может стать антистимулом при поэтапном погашении кредита.
Недавно в Азербайджане был проведен опрос по поводу потребительского кредита, который показал, что за кредитом обращаются, как правило, люди, доходы которых колеблются в пределах 200 долларов. Клиенты с такими зарплатами ставят своей первостепенной задачей удовлетворить потребность в товарах первой необходимости. В большинстве банков ставка рефинансирования Нацбанка в 5-7% не влияет на банковские кредитные проценты, поскольку банки используют внутренние ресурсы, средства вкладчиков (депозиты).
- Тем не менее, процентная ставка кредита на мебель у нас составляет 26-36%, в то время как в России, к примеру, этот показатель равен 18-25%, - говорю я руководителю департамента Bank of Baku.
- В России другая экономическая конъюнктура. Кроме того, необходимо учитывать капитализацию российских банков. Вместе с тем, азербайджанские банки работают на снижение ставок, стремятся смягчать условия. Банкиры понимают, что гнаться за сверхприбылью - себе же во вред. На ставки влияет, как я уже говорил, ассиметричность информации. Кредитному учреждению трудно оперативно определить, кто перед ним - мошенник или же “здоровый” клиент. Банк продает стандартный кредит, экспресс-кредит, и осуществление глубокого структурного анализа каждого клиента - удовольствие дорогое. Расчет берется следующий. При модели, когда все клиенты “здоровые”, ставка составила бы 3%, в противном случае - 5%. Наш банк установил ставку в 4%. Как видите, выиграл мошенник, проиграл честный человек. Высокие ставки есть следствие недостатка информации о финансовом поведении клиента. За рубежом эту проблему решают так: бюро банка выявляет, своевременно ли человек платит за коммунальные услуги, за жилье, за телефон, нет ли у него судимости, как часто он меняет работу и какой перерыв он делает перед новым трудоустройством и т.д.
Если строгие кредитные офицеры все же решили выдать экспресс-кредит, то сегодня его можно получить буквально в считанные минуты. Все банки имеют службы экономической безопасности, которые в случае надобности быстро наведут о клиенте справки.
Развитие системы кредитования в обществе - незаменимый двигатель экономики. Использование кредита в массовых масштабах оздоравливает экономику, позитивно влияет на инфляцию. Выдавая кредит, банк заставляет клиента копить деньги. И чем больше и дольше люди копят средства, тем, разумеется, меньше они тратят на потребление: ведь у них есть обязательство перед юридическим лицом. Доходы идут на погашение займа. В выигрыше все участники цепочки: производитель - банк - торговля - заемщик. Будем надеяться, что скоро каждый из нас все чаще будет открывать двери банков...
С. ШИХАЛИЕВА
