К тому, что принятых и утвержденных, но в реальности не действующих законов у нас много (даже неприлично много), гражданам Азербайджана, казалось бы, не привыкать. Однако обидно становится, когда буквально на себе ощущаешь все последствия такого нормативного буксования. Несколько лет назад Милли меджлис принял как нельзя более прогрессивное решение, утвердив закон “Об обязательном медицинском страховании”. Казалось бы, у каждого из нас появился шанс воспользоваться более или менее цивилизованными механизмами получения медицинских услуг. Но не тут-то было: выяснилось, что с принятием закона мы сильно поспешили - прежде надо было довести дело до определенной кондиции...

Живут же люди!

Схема обязательного медицинского страхования (ОМС), на первый взгляд, весьма проста: каждый работодатель систематически отчисляет из зарплат своих работников определенные средства страховым компаниям. Деньги, которые накапливаются на счетах в индивидуальном порядке, могут быть в любой момент, вернее, в случае возникновения необходимости, использованы для получения застрахованным той или иной медицинской помощи в рамках конкретного перечня услуг, который определяется государством. Оно же устанавливает размеры страховых выплат и форму страховой карточки. Естественно, программа обязательного медицинского страхования должна охватывать всю территорию страны, то есть застрахованный должен иметь возможность воспользоваться медицинскими услугами за счет собственных средств страхования в любом регионе, в любом городе, райцентре и даже поселке Азербайджана.
Недавно была обнародована информация о том, что в системе здравоохранения страны завершился первый этап реформ, финансируемых Всемирным банком. В рамках данного проекта был отремонтирован ряд медицинских учреждений, закуплено современное оборудование и медикаменты. Все это подготовит серьезную почву и для действенного применения ОМС. Очевидно, серьезным подспорьем в этом вопросе будет и то, что в году наступившем расходы госбюджета Азербайджана на охрану нашего здоровья составят свыше 577 млрд. манатов (около 115 млн. долларов США), что почти на 45 процентов больше прошлогоднего показателя. К тому же, и Государственный фонд социальной защиты уже представил в Кабинет министров целый комплекс предложений о создании специального фонда для аккумулирования средств по медицинскому страхованию. Словом, нам с вами, как и в случае с реализацией других долгожданных законопроектов, остается набраться терпения и ждать... Между тем, ОМС - один из краеугольных камней социальной политики государства. К примеру, в Израиле существует поддерживаемая на государственном уровне программа предоставления медицинских услуг для малообеспеченных слоев населения по страховым полисам, когда, скажем, студенты в течение полугода освобождаются от отчислений в счет страховых компаний, а пенсионеры или инвалиды-одиночки платят страховщикам незначительные суммы - например, 20-30 долларов из ежемесячного пособия в размере 450-550 долларов (!). Взамен застрахованный получает качественную медицинскую помощь и... 80-85-процентные (!) скидки при покупке лекарственных препаратов. В России с этого года собираются вплотную заняться ОМС, механизмы которого в той или иной степени действуют в этой стране уже более 10 лет. Тем не менее, Российской Федерации, которая очень любит по поводу и без повода сравнивать себя с Америкой, очень далеко до уровня Штатов, где за счет страховки покрывается стоимость операции любой сложности. Как совершенно справедливо заметил на днях первый замминистра Минэкономразвития РФ Михаил Дмитриев, даже если Россия бросит все, что создает ее экономика, на оплату высокотехнологичной медицинской помощи, ей этого не хватит и на треть того, что делают американцы. В Швейцарии - вообще благодать: застрахованный, если он относится к категории “лиц, стесненных в средствах”, может рассчитывать даже на то, что государство полностью рассчитается вместо него со страховой компанией. Швейцарец, имеющий медицинский страховой полис (кстати, не имеющих оного в этой стране, по закону, и быть не может), может получить медицинские услуги по всем основным видам лечения и даже по услугам диетолога и физиотерапевта, а также 100-процентные скидки на выписанные врачом лекарства, если они входят в утвержденный страховщиками перечень из свыше 2 тысяч (!) наименований.

Страховщики в ожидании ОМС

Фаик Багиров - директор департамента продаж компании MBask, одной из крупнейших страховых организаций Азербайджана - хоть и признает, что на данный момент о полноценном претворении в жизнь проекта по ОМС в нашей стране пока рано говорить, зато советует обратить пристальное внимание на динамику развития добровольного медицинского страхования.
- Конечно же, - уточняет наш собеседник, - в том, чтобы механизмы обязательного медицинского страхования действовали и действовали безупречно, заинтересованы все граждане страны, все налогоплательщики, учреждения государственного сектора и частные структуры. Чисто с коммерческой точки зрения ОМС - достаточно привлекательный проект для страховых организаций. Эта система дает возможность практически всем работающим гражданам получить действительно бесплатную медицинскую помощь, причем, достаточно высокого качества, даже в условиях рыночной экономики. Как вы понимаете, создание подобного механизма - процесс достаточно трудоемкий, а значит, требующий большого времени. Очевидно, именно подобного рода объективные причины и не позволяют пока отечественной системе ОМС работать в полную силу. Однако мы надеемся, что в скором времени ситуация изменится коренным образом, и граждане Азербайджана смогут реально ощутить все те преимущества, которые несет в себе ОМС. Между тем, другая форма медицинского страхования - добровольная - уже достаточно успешно практикуется страховыми организациями и медицинскими учреждениями страны. В основном, речь идет о коллективном медицинском страховании, когда предприятие, фирма или ведомство заключает со страховщиком договор о предоставлении гарантий на медицинское обслуживание для определенного числа своих работников. Сегодня услугами по добровольному групповому медицинскому страхованию пользуются в Азербайджане практически все представительства именитых иностранных компаний, крупные отечественные бизнес-структуры. Застрахованные на определенную сумму работники могут в течение года в любой момент обратиться в медучреждение, с которым сотрудничает страховая компания, за получением врачебных консультаций или лечения. При этом, как вы понимаете, пациент непосредственно из собственного кармана наличных средств не платит. В то же время существует определенный “потолок” стоимости оказанных в течение года медицинских услуг. К примеру, MBask определил этот “потолок” на уровне 20 тысяч у.е. на одного человека, что в условиях Азербайджана достаточно большая сумма.
Кстати, медицинские услуги для обладателей соответствующих страховых полисов аккумулируются в целый набор программ с разной широтой охвата. К примеру, самая полноценная предусматривает доступ к стационарной и амбулаторной медицинской помощи, к услугам бригад скорой помощи, а также возможность бесплатного приобретения лекарственных препаратов. Кроме того, в этот перечень страховыми компаниями обычно включаются и услуги беременным женщинам и роженицам. Опять же на примере нашей компании могу назвать список болезней, на которые медицинская страховка не распространяется: болезни, переданные половым путем, импотенция и бесплодие, врожденные патологии, аномалии органов зрения, онкологические заболевания, диабет, СПИД, хроническая почечная недостаточность. Кроме того, наличие страхового полиса не может служить основанием для оплаты стоимости медицинских услуг при проведении операций по смене пола, стерилизации, трансплантации органов. Все остальные заболевания и патологии медицинским страхованием покрываются. Лично для меня вполне понятным будет желание ваших читателей узнать, во сколько же в среднем обходится страховой медицинский полис? Сразу оговорюсь, что цена, кроме перечисленных выше факторов, зависит еще и от возраста страхуемого, а также от того, сколько человек страхуются, - если речь идет о коллективном добровольном страховании. С учетом всех описанных параметров годовая стоимость медицинской страховки может колебаться от 200 до 800 у. е. Скажем, в нашей компании человек среднего возраста может получить страховой полис на предоставление в течение года достаточно широкого спектра медицинских услуг, грубо говоря, примерно за 400 у. е.
В то же время неверно было бы полагать, что та или иная страховая компания вот так сразу будет готова принять каждого, кто желает иметь индивидуальный медицинский страховой полис. В данном вопросе применяются строгие механизмы антиселекции, то есть выборочного подхода к потенциальным страхуемым. Делается это с учетом анализа и оценки рисков страхования и возможности приема этих рисков.
Говоря о медицинском страховании, нельзя не упомянуть и о том, что порой клиенты страховых компаний остаются неудовлетворенными качеством услуг, предоставленных со стороны клиник или больниц. Но надо ли объяснять, что страховая компания не может нести ответственность за уровень профессионализма врачей или оснащенности медучреждений необходимым оборудованием. Конечно, наши страховщики делают все для того, чтобы клиенты пользовались услугами, отвечающими мировым стандартам. Между тем, система отечественного здравоохранения не лишена объективных и субъективных факторов, приводящих к появлению определенного рода негативов, и вовсе не в компетенции страховых организаций решать подобные проблемы. Именитые западные страховщики, к примеру, настолько богаты, что могут позволить себе инвестировать даже в усовершенствование профессионального уровня врачебного персонала. Нам до этого пока далеко, хотя, повторяю, есть все основания верить, что скоро и в Азербайджане будет реализована модель оказания цивилизованных медицинских услуг.

Заур Эльдароглы

Сразу оговоримся. Речь идет не о ракете “Земля-воздух”, а об успехе азербайджанских страховщиков, которым страхователи стали доверять все - как говорится, от иголок, автомобилей, недвижимости до... космических спутников. А это означает, что отечественные страховщики начали “осваивать” воздушное пространство... зарубежья.
Интрига беспрецедентного проекта в том, что азербайджанские страховые компании “АtaSыgorta” и “Standard Insurance” (бывший “Most ыnsurance”) наравне с другими крупными зарубежными компаниями-страховщиками разделили риск крупнейшего российского “Ингосстраха” по перестраховке дорогостоящего объекта, который находится не на земле, а “завис” над ней. Этот современный российский спутник связи и вещания “Экспресс-АМ1”, гордость российских телекоммуникаций, выведен на орбиту с космодрома “Байконур”.
Отметим, что на новый космический аппарат “возложено” исполнение государственных задач, включающих подвижную президентскую и правительственную связь, федеральное телерадиовещание, создание специальных сетей спутниковой связи. Кроме того, новый космический “житель” предоставляет возможность обеспечения пакета мультисервисных услуг как в цифровом, так и в аналоговом формате телерадиовещания, телефонии, видеоконференцсвязи, широкополосного доступа в Интернет. Спутник позволит использовать развитие сетей связи на основе технологии VSAT не только госструктурам, но и коммерческим пользователям. География обслуживания “Экспресс-АМ1” охватывает территорию СНГ, Европы, Северной Африки, Ближнего Востока и Индии. Следует подчеркнуть, что первые два спутника этой серии полтора года как успешно бороздят просторы воздушного пространства. Согласитесь, сей факт немаловажен в деле принятия решения в разделе риска. Это дорогостоящее “космическое” имущество оценивается в 120 млн. долларов. Понятное дело, во избежание неблагоприятных обстоятельств от убыточности (страхового случая), включая форс-мажор, крупной российской компании “Ингосстрах”, увеличившей свой страховой портфель, за счет страховки российского спутника “Экспресс-АМ1”, необходимо воспользоваться апробированной системой перестрахования. В ходе распределения рисков страховщик не только обеспечивает емкости и защиту своих страховых средств, но и диверсифицирует портфель. Многие крупные западные и эсенговские страховщики, емкость страхового портфеля которых исчисляется десятками миллионов долларов, в проектах повышенного риска по крупным имущественным объектам, значительную их часть предусмотрительно перестраховывают за рубежом. Партнерами “Ингосстраха” в этом гигантском проекте стали не только надежные зарубежные страховщики. В Азербайджан пришла хорошая весть, подтверждающая, что наша страна делает успехи не только в нефтегазовом секторе. Имеются заметные и принципиальные подвижки и в третьем секторе. К решению о сотрудничестве с азербайджанским страховщиком россияне пришли в результате маркетинга страхового рынка, остановившись на компаниях “АtaSыgorta” (уставной капитал составляет 1 млн. долларов) и “Standard Insurance”, которые за короткий срок существования успели проявить себя в качестве профессиональных игроков на национальном страховом рынке, насчитывающем 29 компаний-страховщиков. В частности, ставка на созданную полгода назад страховую компанию “АtaSыgorta” - одно из подразделений “АtaНolding” - была сделана не зря. “АtaSыgorta” замечена в осуществлении достаточно смелых шагов на страховом рынке: страховщики этой компании активно развивают линейку страховых продуктов для корпоративных клиентов, в которую входят различные услуги по всем видам страхования имущества. Ведь перестраховочная защита является одним из важных аспектов деятельности страховой компании, благодаря чему достигается сбалансированность портфелей по отдельным видам страхования и финансовая устойчивость в целом. Это значит, что система перестраховочных договоров автоматически покрывает любые убытки по предмету страхования - в нашем случае это спутник. Разумеется, чем выше объемы перестраховочной емкости, тем шире возможности страхования крупных рисков. Таким образом, наши страховые компании активизируют участие в перестраховании рисков своих зарубежных партнеров-страховщиков. Безусловно, это риск. Но, вместе с тем, этот шаг следует расценивать как смелое и профессиональное решение азербайджанских компаний, осуществляющих первые проекты в этом бизнесе.
Если все будет хорошо, и спутник продолжит свою службу на геостационарной орбите, а надежность его работы уже доказана предшествующими собратьями из этого семейства, то азербайджанские страховщики намерены пролонгировать участие в перестраховке аппарата и в следующем году. Почему бы и нет?! Ведь подобные проекты для страховщиков коммерчески привлекательны, приносят достаточно крупные страховые премии.
Сотрудничество с “Ингосстрахом” престижно. Кроме того, это знаковое событие, подтверждающее, что интерес и доверие к Азербайджану как субъекту взаимовыгодного партнерства в режиме устойчивой стабильности активизируются. Итак, интегрируя в зарубежные страховые проекты, мы делим риски выплат страхового возмещения. Природа перестрахования - в принципе, тоже страхование, но несколько другого порядка. Таким образом, самое простое определение перестрахования - это “страхование страховщиков”. Следовательно, перестрахование является эффективным инструментом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний. Эксперты утверждают, что уровневое распределение ответственности и обеспечение финансовой устойчивости перестраховщика, оставаясь основополагающими, видоизменяются, приобретая различные черты и новые особенности. Словом, формируется страховой российский интерес и в Азербайджане.