Несмотря на то, что об ипотеке написано уже достаточно много, тема эта продолжает волновать наших соотечественников. Интерес этот вполне понятен, ведь ипотека дает возможность приобретения жилья под долгосрочный кредит и является одним из доступных способов обеспечения жильем представителей “среднего класса”. Механизм выдачи ипотечных кредитов в нашей стране уже заработал.

Прием обращений от граждан в Азербайджанский ипотечный фонд (АИФ) начался 1 марта нынешнего года. В госбюджете на этот год Ипотечному фонду планируется выделить 26 млн. AZN. В рамках системы ипотечного кредитования, начиная с этого времени, в уполномоченные кредитные организации поступило 138 официальных обращений от граждан страны.
Всего же кредиты получили 71 человек. Из них 13 были рефинансированы АИФ. Так, в марте за получением ипотечного кредита обратились 47 человек, в апреле - 30, мае - 15, июне - 21, июле - 25. Из них 4 человека получили кредит в марте, 6 - в апреле, 13 - в мае, 16 - в июне, 20 - в июле, в августе - 12. Сумма выделенных 4 гражданам кредитов составила 10.000 AZN, 20 гражданам - 10.001-20.000 AZN, 35 гражданам - 20.001-30.000 AZN. Средняя стоимость приобретенной жилплощади составила 33.926 AZN, площадь - 61 кв. метр, сумма выделенного кредита - 21.751 AZN, стоимость 1 кв. метра - 553 AZN, сумма месячного взноса - 271 AZN, при минимальной ежемесячной выплате 95 манатов, около 25% всех аннуитетных выплат осуществляются в пределах среднемесячной зарплаты. Первый ипотечный кредит был выделен “Bank Standard”.
Как и во многих странах мира, в Азербайджане жилищная проблема в определенной мере должна быть решена путем ипотеки. С целью смягчения условий ипотечного кредитования в нашей стране готовится своя система государственных социальных льгот. По неподтвержденным данным, предполагается оплата государством до 50% первоначального взноса, направление государственных субсидий на погашение части кредитного долга. Максимальная сумма кредита 30 тыс. манатов ($33,826 тыс. по текущему курсу), а годовая ставка - до 12%, на сегодня средняя процентная ставка - 10,4%, а минимальная 8%. Предполагается, что на льготы смогут претендовать менее 100 тыс. семей. Кабинет министров страны рассмотрел проект предоставления государственных льгот по ипотечному кредитованию. Правда, для утверждения разработанных льгот необходимо их утверждение президентом страны, но, в целом, выглядят они достаточно привлекательно для того, чтобы предположить рост заинтересованности со стороны будущих участников ипотеки.
Так, в рамках этих правил срок погашения ипотечного кредита будет увеличен с
15 до 25 лет. Льготы на этом этапе будут представлены только молодым семьям и военнослужащим. Согласно данным Министерства молодежи и спорта, на льготы смогут рассчитывать порядка 50 тыс. молодых семей, а по данным Министерства обороны - еще около 25-30 тыс. семей. Помимо этого, предполагается, что государство возьмет на себя или половину первоначального взноса, или половину процентного обслуживания кредита.
Если в настоящее время при оформлении кредита нужно заплатить 30% стоимости будущей квартиры, то для молодых семей эта сумма сократится в два раза. Процент по кредиту не изменится и будет составлять также 12% годовых, хотя уже сегодня можно получить под 8-9% (что является самым низким показателем в СНГ). Ипотечный кредит может покрывать до 70% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 50% месячного дохода заемщика.
Недавно правление Национального банка Азербайджана (НБА) утвердило изменения и дополнения в стандартные требования к выдаче уполномоченными кредитными организациями ипотечных кредитов, рефинансированных Азербайджанским ипотечным фондом при НБА. Эти изменения и добавления были даны с учетом пятимесячного опыта работы ипотечного механизма в нашей стране и преследуют цель усовершенствовать и упростить систему ипотечного кредитования. Например, упрощен процесс оценки заемщика и предмета залога с помощью ликвидации некоторых ограничительных коэффициентов, снижены объем и количество необходимых документов. Приняты решения о расширении инфраструктуры ипотечного рынка - ипотечных агентов, брокеров и услуг.
Обобщив многочисленные вопросы читателей, касающиеся условий и форм выдачи ипотечного кредита, “НВ” обратилcя в пресс-службу Азербайджанского ипотечного фонда:
- Как в нашей стране решается вопрос, препятствующий развитию ипотеки, а именно - пропасть между официальными и неофициальными доходами населения? Предположим, бухгалтер работает в частной фирме и получает 1000 долларов, а официально его доходы не превышают 100 долларов...
- Согласно пункту 5.4 “О стандартных требованиях АИФ кредитным организациям”, при предоставлении кредита учитываются следующие статьи доходов:
- заработная плата от основной работы;
- дополнительные заработки;
- премиальные выплаты, дополнительные пособия;
- проценты по депозитам;
- доходы от аренды;
- другие постоянные доходы;
- выдаваемые государством субсидии.
Все эти данные должны быть официально зарегистрированы.
- Что делать, если в первые годы ипотеки человек востребован на работе, получает высокую зарплату, но лет через пять остается без работы и, соответственно, без прибыли.
- В случае потери систематических доходов, то есть неплатежеспособности, через два месяца банк приступает к реализации залога недвижимого имущества.
- Человек взял “добро” на получение кредита, но не может подобрать жилье. Кто ему поможет в этом? Привлекаете ли вы к сотрудничеству риэлторские компании?
- Получатель кредита, как правило, сам подбирает себе квартиру, но также может обратиться и в риэлторские компании.
- Можно ли продать купленную по ипотеке квартиру?
- Согласно пункту 3.2.4 договора о получении ипотечного кредита, в случае принятия решения о продаже или передаче полученного под ипотечный кредит жилья, кредит должен быть возвращен в течение пяти дней.

Суада Рафиева

Уверенно шагая по планете, заокеанская валюта попеременно, как ртутный столбик термометра, претерпевает взлеты и падения. Если несколько лет назад в обменных пунктах все больше скупались доллары США, то сегодня отношение к этой твердой валюте заметно изменилось. Плавное и стабильное падение доллара и в противовес ему укрепление евро заставляет наших сограждан пересмотреть свое отношение при выборе валюты. Если не так давно за $100 в “обменниках” выдавали 470-480 тысяч манатов, то сейчас и этот показатель упал на 30-35 тысяч манатов. Народная молва утверждает, что валюта уже cкоро упадет до отметки в 0,80 маната (4000 старых манатов). На фондовых биржах мира экономисты отслеживают тенденцию падения доллара и предрекают, что этот процесс будет иметь продолжение. Снижению курса доллара по отношению к ведущим валютам (евро, фунту, йене) есть серьезное обоснование: по утверждению МВФ, доллар по различным экономическим причинам, включая замедление темпов роста, дисбаланс и инфляцию в американской экономике, снизится процентов на 15-35. Что же происходит с долларом в нашей стране? Этот вопрос мы попытались прояснить в беседе с директором департамента денежной политики НБА Хагани Абдуллаевым, а также экспертом Центра эффективных инициатив, сотрудником Лондонского университета бизнеса, доктором экономических наук Ровшаном Гулиевым.

Х.Абдуллаев:
- Прежде надо разобраться в том, что происходит на валютном рынке. Ситуация такова, что предложение доллара здесь, как правило, превышает спрос на американскую валюту. Поступление нефтяных доходов возрастает, долларовая масса в экономике увеличивается, нефтедоходы используются через госбюджет, попадают на валютный рынок. А поскольку доллар - товар, то по указанной выше причине возникает дисбаланс: курс маната укрепляется.
- Однако в этом процессе не только плюсы, но и минусы, ведь укрепление национальной валюты - первый симптом “голландского синдрома”...
- Плюсы и минусы, безусловно, существуют. Плюс в том, что укрепление национальной валюты создает определенный дезинфляционный эффект, кроме того, удешевляется импорт. Взятый правительством курс на антиинфляционную политику является положительным моментом. С другой стороны, логика подсказывает, что если все долларовые средства изъять из рынка, произойдет резкий рост денежной массы, что нежелательно. Стерилизация всей долларовой массы, в обмен на обращение манатов, чревата инфляцией. Потому мы стремимся контролировать рост денежной массы, и наша политика направлена на оптимальное укрепление курса доллара по отношению к манату. Что же касается “голландского синдрома” в данном аспекте, то это ошибочное мнение. Голландский синдром предполагает спад в экономике, снижение темпов роста производства, а значит и снижение ненефтяного ВВП; в нашей же стране этот показатель увеличился на 8,8%.
- А упадет ли в ближайшее время доллар до отметки в 0,80 маната (4000 старых манатов)?
- В нашей стране действует режим регулируемого плавающего обменного курса. Подобные регулируемые плавающие валютные курсы - стратегия многих центральных банков мира, и лишь в нескольких странах существует чисто фиксированный курс, что предопределено спецификой экономики страны. Мы перешли на режим свободного плавания. А доллар падает по отношению к ведущим мировым валютам в основном из-за возникшего в США дефицита платежного баланса. Хочу также отметить тот факт, что сегодня делать вклады и хранить свои сбережения наши граждане предпочитают в манатах. И эта динамика роста доверия населения к национальной валюте не может не радовать.
Р.Гулиев:
- Увязывание падения доллара в нашей стране с проблемами в экономике США не является основным фактором. Здесь важную роль сыграл нефтяной сектор: в страну потекли большие деньги, объемы нефтедолларов возросли. Разумеется, сработал закон рынка: чем шире предложение, тем ниже цена на товар. Давайте рассуждать в плоскости паритетной покупательной способности, согласно которой стоимость $1 должна составлять менее 0,60 маната (3 тысячи старых манатов). Дело в том, что реальная покупательная способность маната выше: ведь то, что можно купить за $1 в США, у нас можно приобрести, скажем, за 2 тысячи манатов. Какими бы ни были прогнозы, люди доверяют доллару и стремятся хранить сбережения в этой валюте. А резкого падения доллара в ближайшее время я не прогнозирую, хотя и к снижению курса надо относиться как к естественному процессу. Отмечу, что в данном случае выигрывает импорт. В большей степени нежелателен обратный процесс. В случае если доллар сделает резкий скачок наверх, то это станет выгодно экспортерам, хотя и будет носить краткосрочный характер.

Светлана Рашид